Rachat credit retraite



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Rachat credit retraite

Le passage a la retraite entraine une réduction des revenus qui exige un rééquilibrage budgétaire. L’une des solutions est le rachat credit.

Le passage à la retraite est l’une des transitions majeures de la vie. Elle est porteuse d’espoirs  et de craintes. C’est la troisième période de la vie, celle où on en profite sans devoir la gagner ! 

Malheureusement, on ne la gagne plus aussi bien qu’avant. 

Sans jouer les Cassandre devant les murailles de Troie, on peut prévoir, quelque soit l’ampleur des réformes que voudront bien accepter les français, que le montant des retraites ne cessera de baisser pour atteindre, dans un avenir pas si lointain, la moitié, voire le tiers pour les indépendants, du revenu d’activité. En France, le taux de remplacement brut  moyen ( montant des retraites par rapport au montant des revenus d’activité précédant la retraite  ) n’en est déjà pas si loin puisqu’il s’établit à 51,2% seulement.

En outre, l’allongement spectaculaire de la durée de la vie depuis quelques décennies modifie les perspectives de la retraite. Nombreux aujourd’hui les jeunes retraités qui ont accédé tardivement à la propriété grâce à l’augmentation de l’âge limite d’admission et de cessation des garanties pour l’ assurance emprunteur qui suit l’évolution de l’espérance de vie de la population. Tout aussi nombreux sont ceux qui, en activité, ont souscrit des crédits d’équipement ou de trésorerie dont le terme excède largement le moment du passage à la retraite. Compte tenu de l’allongement de la durée des études et du faible montant des revenus de la grande majorité des parents d’étudiants, l’aide financière transgénérationnelle joue à plein. Beaucoup de grands parents se substituent aux parents pour aider leurs petits enfants à faire des études longues ou à s’installer dans la vie. D’ailleurs, en 2007, le législateur a réformé en profondeur le Code Civil pour moderniser et adapter les règles qui s’appliquent aux successions à cette nouvelle donne. Il permet notamment les transmissions des grands parents directement aux petits enfants en respectant bien entendu l’égalité des souches. 

Malheureusement, tous les grands parents ne bénéficient pas d’un patrimoine immobilier et beaucoup s’endettent pour aider leur descendance. 

D’un côté une perte de revenus et de l’autre des charges incompressibles, cela entraîne souvent pour les petits budgets une situation d’endettement excessif, voire de surendettement. Dans tous les cas, il faut réviser drastiquement son train de vie. Or, la retraite procure du temps pour les loisirs qui génèrent des dépenses supplémentaires.  Pour d’autres, c’est le temps de réaliser des projets qui n’ont fait qu’attendre, notamment d’aménager la résidence secondaire pour en faire son nouveau logement ou bien d’autres choses encore. 

Pour adapter ses charges de remboursement de crédits à ses nouveaux revenus, une solution existe : le rachat de crédits. 

Comme pour les prêts immobiliers ou les crédits à la consommation, les différentes formules de rachat credit bénéficient de l’augmentation de l’âge de souscription et de cessation des garanties de l’assurance emprunteur dont les taux, à âge égal, ont baissé. Ainsi, un rachat de crédit immobilier, avec ou sans hypothèque, à taux fixe ou révisable, capé ou non, peut être assorti d’une assurance dont la garantie ne cessera qu’au quatre-vingt-dixième anniversaire de l’emprunteur. Pour un regroupement de crédits consommation, cet âge limite est de quatre-vingt ans, voire plus. 

En raison de l’absence d’enfant ( fiscalement ) à charge, le reste à vivre d’un emprunteur retraité est plus important et permet un taux d’endettement généralement supérieur à celui d’un traité, ce qui peut permettre à la mensualité d’un rachat creditd’aller jusqu’à 50% du montant des retraites perçues en tant que besoin. Il faut également savoir que les allocations Assedic versées aux chômeurs âgés de 57 ans et plus sans obligation de rechercher un emploi jusqu’à l’âge leur permettant de prendre leur retraite à taux plein sont prises en compte pour un rachat credit. Lorsque, dans un tel cas, le montant des pensions de retraite sera supérieur à celui desdites indemnités, il en sera tenu compte et un différé d’amortissement ou un palier peut être prévu pour adapter la charge de remboursement du rachat credit aux revenus intermédiaires. 

Outre la consolidation des prêts en cours, le rachat de crédits pour cause de passage à la retraite peut inclure des dettes souscrites du temps de l’activité et de la trésorerie pour faire face aux décalages de charges inhérentes à cet événement tels que les impôts calculés sur le revenu de la dernière année d’activité notamment. 

Ainsi le rachat de credit permet en tout premier lieu de gommer ou d’atténuer la baisse de revenus consécutive au passage à la retraite et de maintenir en tout ou partie le pouvoir d’achat antérieur. 

Même en dehors de tout endettement excessif, le rachat de crédit peut permettre de financer un projet important, immobilier ou non, en maintenant l’équilibre budgétaire, nonobstant les effets financiers du passage à la retraite. 

Le rachat credit mérite bien le qualificatif d’outil de gestion budgétaire. 

Il existe de nombreuses formules de rachat credit qui sont adaptées aux divers besoins de ceux qui vont ou qui viennent de cesser leur activité professionnelle. Chacune de ces formules peut être personnalisée pour répondre à la problématique de chaque emprunteur. 



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